村民“銀行”好在“小而穩(wěn)”
從2007年全國首家農(nóng)村資金互助社成立至今,農(nóng)村資金互助社在我國的發(fā)展已有7年,目前已有49家。地處偏遠(yuǎn)山村的四川省蒼溪縣益民農(nóng)村資金互助社便是其中之一,運(yùn)作至今已有7年。資金互助社在我國農(nóng)村有沒有土壤?能不能持續(xù)?蒼溪縣益民農(nóng)村資金互助社的實(shí)踐提供了一個鮮活的注腳。
互助社能干啥?
蓋房子、買豬崽,甚至打工路費(fèi)都可貸款
秋日中午,太陽正烈,蒼溪縣岳東鎮(zhèn)文坪2組村民高澤明坐在兒子高勇家的廊檐下,登記村民的田塊。見益民農(nóng)村資金互助社理事長金繼貴來,高澤明熱情地招呼:“要不是互助社貸款,這樓房蓋不起來。”他家前后從互助社貸款4.5萬元用于蓋房。
互助社對于缺資金的農(nóng)民來說,往往起到雪中送炭的作用。金繼貴介紹,互助社發(fā)放最小一筆貸款是200元。2010年,太陽村村民從互助社貸了200元買豬崽。文林片區(qū)每年有1000多人外出打工,年初出門貸款1000多元錢作路費(fèi),等到打工掙了錢匯回來把賬還了;ブ绯闪⒑,還積極向政府爭取國家農(nóng)田改造項(xiàng)目貸款,為社員調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)獲得涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼。截至2013年末,互助社累計為社員發(fā)放財政補(bǔ)貼貸款618萬元,社員獲得財政貼息18.5萬元。
2007年,蒼溪縣益民農(nóng)村資金互助社成立。金繼貴說,2003年時,文林鄉(xiāng)并入了岳東鎮(zhèn),全鄉(xiāng)唯一的金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用合作社也隨之而去。蒼溪又是典型的丘區(qū)縣,幅員面積大,文林鄉(xiāng)離縣城65公里,離最近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也有19公里,村民存取款極為不便。資金互助社應(yīng)運(yùn)而生。
對于偏遠(yuǎn)的山鄉(xiāng)村民來說,這是個新生事物,有的抱著試試看的心態(tài)入了社,有的還在觀望。當(dāng)時文林鄉(xiāng)10個村1767戶村民入了社,股金31萬元。
在辦社之初,資金互助社只開展存、貸、匯業(yè)務(wù)。2009年,互助社與保險公司協(xié)商,代理了保險業(yè)務(wù);2010年,互助社與民政局、財政局商議,代理支付文林片區(qū)社員的各項(xiàng)政府補(bǔ)貼;2011年,互助社代理了農(nóng)行、信用社、郵政儲蓄等他行的電子匯兌業(yè)務(wù),進(jìn)一步方便了社員。天山村社員劉民富說:“這業(yè)務(wù)好啊,我再也不用搭車到20多里外的地方去取錢了。”
經(jīng)過7年發(fā)展,互助社用實(shí)際行動獲得了廣大社員的一致認(rèn)可,社員由1767戶增加到2001戶,入股面為本地農(nóng)戶2306戶的86.8%。
截至目前,互助社總資產(chǎn)1901萬元,其中,貸款1230萬元;總負(fù)債1741萬元,其中存款1278萬元;所有者權(quán)益160萬元,資本充足率13.1%,貸款撥備比8.2%,撥備覆蓋率1366%。
風(fēng)險怎么控制?
只為社員服務(wù),村民參與監(jiān)測貸款戶的財務(wù)狀況
金繼貴介紹,互助社的存款利率比農(nóng)村信用合作社要高出一個百分點(diǎn),貸款利息要低一個百分點(diǎn)。
微利經(jīng)營下,怎么控制風(fēng)險是個學(xué)問。一手把互助社帶大的四川省銀監(jiān)局調(diào)研員文維虎說,在互助社成立之初,就考慮到了金融風(fēng)險問題,為防范和化解各類風(fēng)險,互助社嚴(yán)格執(zhí)行《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》,不跨經(jīng)營地域、不跨經(jīng)營范圍,只為社員服務(wù);ブ缛粘=(jīng)營由理事會負(fù)責(zé),監(jiān)事會負(fù)責(zé)對理事會的經(jīng)營管理活動進(jìn)行監(jiān)督。互助社建立了激勵約束機(jī)制。對貸款不違約的社員,按利息的10%實(shí)行交易返還,3年不違約,便能支取。對違約者,互助社下調(diào)授信金額,貸款利率上浮10%。
鑒于資金互助社的社員和工作人員都是沒有任何金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行和風(fēng)險控制經(jīng)驗(yàn)的外行,四川銀監(jiān)局在益民資金互助社的組建過程中還引入了“托管銀行”制度,由蒼溪縣岳東鎮(zhèn)農(nóng)村信用社做資金互助社的托管銀行,并要求資金互助社將多余的庫存現(xiàn)金或者存款的一定比例存入托管行。文維虎認(rèn)為,資金互助社與農(nóng)信社合作,不僅可以對互助社資金的流向進(jìn)行監(jiān)控,還有利于在當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)良好的金融生態(tài),避免成為純粹的競爭關(guān)系。
此外,資金互助社在每個村都有社員代表作為聯(lián)絡(luò)員,負(fù)責(zé)監(jiān)測社員貸款戶的家庭情況和貸款的運(yùn)作,如果有不真實(shí)情況或者風(fēng)險會馬上報資金互助社。截至目前,互助社不良貸款僅7.4萬元。
對于未來,金繼貴說,互助社將加大對“三農(nóng)”的投入,擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面,強(qiáng)化內(nèi)部管理,努力把互助社從“草根銀行的粗放化經(jīng)營”轉(zhuǎn)變成“現(xiàn)代化新型金融機(jī)構(gòu)的精細(xì)化管理”
http://m.security-secrethostess.com/news/36406.htm
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