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河南長垣縣農(nóng)村金融改革調(diào)查:經(jīng)營權(quán)抵押 要邁幾道檻


來源:農(nóng)資1號網(wǎng)      分類:農(nóng)資行情      時間:2015年10月15日      閱讀次數(shù):

編者按:現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開金融支持,激活農(nóng)村“沉睡的資本”,被許多農(nóng)民寄予厚望。日前,國務(wù)院出臺指導(dǎo)意見,推進“兩權(quán)”抵押貸款試點,加快金融活水潤澤農(nóng)村。土地經(jīng)營權(quán)抵押面臨哪些難題?金融創(chuàng)新如何對接農(nóng)村實際?本報記者進行了調(diào)查。

時下的長垣,秋燥襲人。李瑞領(lǐng)站在地頭,看著盤繞的葡萄藤,焦躁不安。

“躁”從何來?李瑞領(lǐng)經(jīng)營的金豐葡萄合作社,今年要建200畝大棚,總投入1200萬元?汕靶┠,家底全用完了,這次政府補一半,親友湊一點,還差200多萬元。

“地里投下去1000多萬元,有水泥樁、有塑料棚,可評估不了多少錢,資金還是老大難!”李瑞領(lǐng)說。

盤活農(nóng)村沉睡的資本,河南推進農(nóng)村金融改革試驗區(qū)建設(shè),確定22個試點縣,探索土地經(jīng)營權(quán)和住房財產(chǎn)權(quán)“兩權(quán)”抵押貸款試點等10項金融創(chuàng)新。這讓不少渴求貸款的農(nóng)民看到了希望。

農(nóng)民貸款有“三難”:

抵押難、評估難、金融產(chǎn)品少;農(nóng)民看得到錢,借不到手

“政策是不少,但農(nóng)民還是看得到錢,借不到手。”李瑞領(lǐng)坦言。

李瑞領(lǐng)所在的合作社有322戶社員,流轉(zhuǎn)土地535畝,托管經(jīng)營2200畝,最愁的就是資金。去年,他們申請100萬元貸款,一道道難題迎面而來:

第一難是缺抵押。地都是從農(nóng)民手里租來的,合作社沒有土地經(jīng)營權(quán)證,拿什么抵押?有的銀行還不認可拿租來的地貸款,“就像在城里,你不能拿租來的房子貸款。”一位工作人員說。

第二難是評估價值低。“合作社的葡萄大棚一排接一排,投入不少,光扯的鋼絲今春就用了20多噸,可放進上千畝地里,一點兒不顯眼。”李瑞領(lǐng)說,去年11月,一家銀行來葡萄園進行評估,當時葡萄樹葉子落了,只剩下老藤,一估價,貸不了十幾萬元。“如果把投入農(nóng)場的1000多萬元用來蓋房子,至少能貸到四五百萬元。”

第三難是農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品少。“有的銀行沒有針對合作社的金融產(chǎn)品,想放貸都無法錄入電腦系統(tǒng)。”李瑞領(lǐng)說。

沒錢,合作社難發(fā)展。李瑞領(lǐng)想盡辦法,他和社員分頭以個人名義擔保貸款,每戶貸5萬—10萬元,準備拿到合作社使用?墒牵淬y行規(guī)定,這屬于“違規(guī)”行為。“個人貸款不能用于合作社經(jīng)營。因為個人貸款利息高,每月都要還本還息,合作社投入回收期長,風險大。”縣郵政儲蓄銀行一位工作人員說。

目前,長垣縣各類農(nóng)民專業(yè)合作社630家,涉農(nóng)龍頭企業(yè)118家,綠色、無公害、有機農(nóng)產(chǎn)品種植面積46萬畝。和李瑞領(lǐng)一樣,許多新型經(jīng)營主體最盼的是解決貸款難。

關(guān)鍵時刻,在縣團委組織下,李瑞領(lǐng)聯(lián)合20多家專業(yè)合作社,成立縣青年農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合會,并與郵儲銀行簽訂合作協(xié)議:“成員單位可通過聯(lián)合會申請貸款。”李瑞領(lǐng)又找到惠民擔保公司擔保,最終從長垣民生村鎮(zhèn)銀行貸到了100萬元,解了燃眉之急。

然而,聯(lián)合會滿足不了所有貸款需求。“大家都想貸,可聯(lián)合會的貸款額度有限,先貸給誰?”李瑞領(lǐng)說。

經(jīng)營權(quán)抵押“三瓶頸”:

土地確權(quán)難,抵押物變現(xiàn)難,風險保障機制缺;單一經(jīng)營權(quán)抵押僅3筆

破解農(nóng)民貸款難,關(guān)鍵要讓農(nóng)村“沉睡的資本”活起來。

早在2013起,長垣縣就開始探索土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。截至目前,全縣發(fā)放經(jīng)營權(quán)抵押貸款127筆,共8600萬元,貸款對象覆蓋農(nóng)戶、合作社和龍頭企業(yè)。事實上,好政策“叫好難叫座”,單純以土地經(jīng)營權(quán)證抵押,沒有其他擔保的只有3筆,共980萬元。

經(jīng)營權(quán)抵押貸款為何難操作?

“首先是土地確權(quán)難。”長垣縣金融辦主任謝杰說,經(jīng)營權(quán)抵押前提是土地確權(quán),將承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)“兩權(quán)”分離。然而農(nóng)村土地問題千頭萬緒,產(chǎn)權(quán)不清、面積不準,土地確權(quán)頒證難度大,進展慢,制約經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

對銀行來說,僅以土地經(jīng)營權(quán)抵押,變現(xiàn)難、風險大。“土地流轉(zhuǎn)多數(shù)是農(nóng)民自行協(xié)商,流轉(zhuǎn)信息不透明。一旦還貸違約,銀行拿著土地難以處置。”長垣民生村鎮(zhèn)銀行副行長王戰(zhàn)勝舉例說,曾經(jīng)有一個梨樹種植合作社經(jīng)營不善還不上貸款,銀行按合同收回其土地,再流轉(zhuǎn)土地,卻找不到想種梨的人。

“缺乏專業(yè)評估機構(gòu),也制約金融創(chuàng)新。”人民銀行長垣縣支行行長華彥勇說,2014年以來,長垣縣探索了2種價值評估辦法:一是銀行與農(nóng)戶協(xié)商,確定貸款額度。二是由農(nóng)戶所在村先行評估,再向銀行申請額度。兩種辦法各有利弊,但都沒有引入專業(yè)評估機構(gòu),缺乏相對獨立的評估價值作參照,主觀成分大,價值評估低。

農(nóng)業(yè)風險保障機制缺失,直接影響到銀行放貸積極性。長垣縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社副主任任新建介紹,去年,光裕農(nóng)業(yè)公司以土地經(jīng)營權(quán)抵押,并以100多畝工業(yè)用地擔保,貸款1500萬元。今年,貸款期滿,公司受經(jīng)濟下滑影響,導(dǎo)致還款逾期。“幸虧有工業(yè)用地擔保,貸款得以收回。如果單純以土地經(jīng)營權(quán)抵押,風險將無法控制。”任新建說。

金融創(chuàng)新看“三招”:

設(shè)綜合產(chǎn)權(quán)交易中心,建風險補償基金,引入互聯(lián)網(wǎng)金融

農(nóng)戶渴求貸款,銀行顧慮重重。創(chuàng)新農(nóng)村金融,降低風險是關(guān)鍵,需要讓政府和市場“兩只手”協(xié)同推進。

針對評估難、變現(xiàn)難,2014年7月,長垣縣成立農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心,負責頒發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證。謝杰介紹:“中心將搭建起土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、流轉(zhuǎn)、評估和處置的專業(yè)化服務(wù)平臺,運營后,土地在這里流轉(zhuǎn),農(nóng)戶、合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)一旦違約,可由中心再次流轉(zhuǎn),清償貸款本息。但因土地確權(quán)不配套,目前雖然掛牌,并沒有實際運營。作為評估機構(gòu),其資質(zhì)的權(quán)威性,也有待銀行認可。”

作為試點,長垣縣建起土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心和18個鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、辦事處)土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站,目前全縣土地流轉(zhuǎn)面積達到39.1萬畝,為綜合產(chǎn)權(quán)交易中心探索了經(jīng)驗。

政策鼓勵信貸。長垣縣財政計劃出資2000萬元,設(shè)立農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風險補償基金;鹂捎糜谘a償土地經(jīng)營權(quán)追償后,不足以彌補貸款損失的部分風險。同時,縣里對此類貸款給予相應(yīng)的財政補貼,發(fā)揮財政資金的撬動作用。

“通過惠民擔保公司,越來越多的新型農(nóng)業(yè)主體得到融資增信。”郵政儲蓄銀行長垣縣支行行長邢寶明說,該行今年為合作社放款9戶,共1200萬元,均有擔保公司增信。下一步,長垣將與中原農(nóng)業(yè)保險協(xié)作,逐步健全貸款風險分擔機制。

華彥勇介紹,長垣縣將貸款對象分為農(nóng)戶、合作社、龍頭企業(yè),結(jié)合實際,分類指導(dǎo)。對農(nóng)戶貸款,結(jié)合借款人的住房、個人信譽,合理授信;對合作社,結(jié)合土地流轉(zhuǎn)協(xié)議、經(jīng)營資產(chǎn)和經(jīng)營狀況,增加多戶聯(lián)保、企業(yè)擔保;對龍頭企業(yè),以土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押為主,股權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押、企業(yè)擔保等方式為輔,進行貸款。

采訪中發(fā)現(xiàn),傳統(tǒng)銀行貸款路子不好走,給互聯(lián)網(wǎng)金融留下市場空間。不久前,阿里巴巴在長垣設(shè)立服務(wù)中心,提供4萬—20萬元網(wǎng)貸,2小時內(nèi)辦結(jié)。

難道阿里不怕風險?“阿里有強大的個人數(shù)據(jù)庫,借款人一旦違約,留下不良征信記錄,會影響一輩子貸款。”李瑞領(lǐng)說。

有關(guān)專家表示,貸款難背后深層原因還是金融創(chuàng)新不夠,傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快完善貸款流程,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),積極推進金融創(chuàng)新。


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