農民貸款為何那么難？ 經營權抵押遭遇“三瓶頸”

我國現代農業(yè)的發(fā)展離不開金融支持，如何激活農村“沉睡的資本”一直是一個難題。日前，國務院出臺指導意見，推進“兩權”抵押貸款試點，加快金融活水潤澤農村。土地經營權抵押面臨哪些難題?金融創(chuàng)新如何對接農村實際?

時下的長垣，秋燥襲人。李瑞領站在地頭，看著盤繞的葡萄藤，焦躁不安。

“躁”從何來?李瑞領經營的金豐葡萄合作社，今年要建200畝大棚，總投入1200萬元�？汕靶┠辏�家底全用完了，這次政府補一半，親友湊一點，還差200多萬元。

“地里投下去1000多萬元，有水泥樁、有塑料棚，可評估不了多少錢，資金還是老大難!”李瑞領說。

盤活農村沉睡的資本，河南推進農村金融改革試驗區(qū)建設，確定22個試點縣，探索土地經營權和住房財產權“兩權”抵押貸款試點等10項金融創(chuàng)新。這讓不少渴求貸款的農民看到了希望。

農民貸款有“三難”：

抵押難、評估難、金融產品少;農民看得到錢，借不到手

“政策是不少，但農民還是看得到錢，借不到手�！崩钊痤I坦言。

李瑞領所在的合作社有322戶社員，流轉土地535畝，托管經營2200畝，最愁的就是資金。去年，他們申請100萬元貸款，一道道難題迎面而來：

第一難是缺抵押。地都是從農民手里租來的，合作社沒有土地經營權證，拿什么抵押?有的銀行還不認可拿租來的地貸款，“就像在城里，你不能拿租來的房子貸款。”一位工作人員說。

第二難是評估價值低�！昂献魃绲钠咸汛笈镆慌沤右慌�，投入不少，光扯的鋼絲今春就用了20多噸，可放進上千畝地里，一點兒不顯眼�！崩钊痤I說，去年11月，一家銀行來葡萄園進行評估，當時葡萄樹葉子落了，只剩下老藤，一估價，貸不了十幾萬元。“如果把投入農場的1000多萬元用來蓋房子，至少能貸到四五百萬元�！�

第三難是農業(yè)金融產品少�！坝械你y行沒有針對合作社的金融產品，想放貸都無法錄入電腦系統。”李瑞領說。

沒錢，合作社難發(fā)展。李瑞領想盡辦法，他和社員分頭以個人名義擔保貸款，每戶貸5萬—10萬元，準備拿到合作社使用。可是，按銀行規(guī)定，這屬于“違規(guī)”行為�！皞�人貸款不能用于合作社經營。因為個人貸款利息高，每月都要還本還息，合作社投入回收期長，風險大�！笨h郵政儲蓄銀行一位工作人員說。

目前，長垣縣各類農民專業(yè)合作社630家，涉農龍頭企業(yè)118家，綠色、無公害、有機農產品種植面積46萬畝。和李瑞領一樣，許多新型經營主體最盼的是解決貸款難。

關鍵時刻，在縣團委組織下，李瑞領聯合20多家專業(yè)合作社，成立縣青年農民專業(yè)合作社聯合會，并與郵儲銀行簽訂合作協議：“成員單位可通過聯合會申請貸款�！崩钊痤I又找到惠民擔保公司擔保，最終從長垣民生村鎮(zhèn)銀行貸到了100萬元，解了燃眉之急。

然而，聯合會滿足不了所有貸款需求�！按蠹叶枷胭J，可聯合會的貸款額度有限，先貸給誰?”李瑞領說。

經營權抵押“三瓶頸”：

土地確權難，抵押物變現難，風險保障機制缺;單一經營權抵押僅3筆

破解農民貸款難，關鍵要讓農村“沉睡的資本”活起來。

早在2013起，長垣縣就開始探索土地經營權抵押貸款。截至目前，全縣發(fā)放經營權抵押貸款127筆，共8600萬元，貸款對象覆蓋農戶、合作社和龍頭企業(yè)。事實上，好政策“叫好難叫座”，單純以土地經營權證抵押，沒有其他擔保的只有3筆，共980萬元。

經營權抵押貸款為何難操作?

“首先是土地確權難�！遍L垣縣金融辦主任謝杰說，經營權抵押前提是土地確權，將承包權和經營權“兩權”分離。然而農村土地問題千頭萬緒，產權不清、面積不準，土地確權頒證難度大，進展慢，制約經營權抵押貸款。

對銀行來說，僅以土地經營權抵押，變現難、風險大。“土地流轉多數是農民自行協商，流轉信息不透明。一旦還貸違約，銀行拿著土地難以處置。”長垣民生村鎮(zhèn)銀行副行長王戰(zhàn)勝舉例說，曾經有一個梨樹種植合作社經營不善還不上貸款，銀行按合同收回其土地，再流轉土地，卻找不到想種梨的人。

“缺乏專業(yè)評估機構，也制約金融創(chuàng)新�！比嗣胥y行長垣縣支行行長華彥勇說，2014年以來，長垣縣探索了2種價值評估辦法：一是銀行與農戶協商，確定貸款額度。二是由農戶所在村先行評估，再向銀行申請額度。兩種辦法各有利弊，但都沒有引入專業(yè)評估機構，缺乏相對獨立的評估價值作參照，主觀成分大，價值評估低。

農業(yè)風險保障機制缺失，直接影響到銀行放貸積極性。長垣縣農村信用合作聯社副主任任新建介紹，去年，光裕農業(yè)公司以土地經營權抵押，并以100多畝工業(yè)用地擔保，貸款1500萬元。今年，貸款期滿，公司受經濟下滑影響，導致還款逾期�！靶姨澯泄�業(yè)用地擔保，貸款得以收回。如果單純以土地經營權抵押，風險將無法控制�！比涡陆ㄕf。

金融創(chuàng)新看“三招”：

設綜合產權交易中心，建風險補償基金，引入互聯網金融

農戶渴求貸款，銀行顧慮重重。創(chuàng)新農村金融，降低風險是關鍵，需要讓政府和市場“兩只手”協同推進。

針對評估難、變現難，2014年7月，長垣縣成立農村綜合產權交易服務中心，負責頒發(fā)土地承包經營權流轉證。謝杰介紹：“中心將搭建起土地承包經營權抵押、流轉、評估和處置的專業(yè)化服務平臺，運營后，土地在這里流轉，農戶、合作社、農業(yè)企業(yè)一旦違約，可由中心再次流轉，清償貸款本息。但因土地確權不配套，目前雖然掛牌，并沒有實際運營。作為評估機構，其資質的權威性，也有待銀行認可�！�

作為試點，長垣縣建起土地流轉服務中心和18個鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、辦事處)土地流轉服務站，目前全縣土地流轉面積達到39.1萬畝，為綜合產權交易中心探索了經驗。

政策鼓勵信貸。長垣縣財政計劃出資2000萬元，設立農村土地經營權抵押貸款風險補償基金。基金可用于補償土地經營權追償后，不足以彌補貸款損失的部分風險。同時，縣里對此類貸款給予相應的財政補貼，發(fā)揮財政資金的撬動作用。

“通過惠民擔保公司，越來越多的新型農業(yè)主體得到融資增信�！编]政儲蓄銀行長垣縣支行行長邢寶明說，該行今年為合作社放款9戶，共1200萬元，均有擔保公司增信。下一步，長垣將與中原農業(yè)保險協作，逐步健全貸款風險分擔機制。

華彥勇介紹，長垣縣將貸款對象分為農戶、合作社、龍頭企業(yè)，結合實際，分類指導。對農戶貸款，結合借款人的住房、個人信譽，合理授信;對合作社，結合土地流轉協議、經營資產和經營狀況，增加多戶聯保、企業(yè)擔保;對龍頭企業(yè)，以土地承包經營權質押為主，股權質押、存貨質押、企業(yè)擔保等方式為輔，進行貸款。

采訪中發(fā)現，傳統銀行貸款路子不好走，給互聯網金融留下市場空間。不久前，阿里巴巴在長垣設立服務中心，提供4萬—20萬元網貸，2小時內辦結。

難道阿里不怕風險?“阿里有強大的個人數據庫，借款人一旦違約，留下不良征信記錄，會影響一輩子貸款�！崩钊痤I說。

有關專家表示，貸款難背后深層原因還是金融創(chuàng)新不夠，傳統銀行應加快完善貸款流程，提供優(yōu)質服務，積極推進金融創(chuàng)新。

http://m.security-secrethostess.com/news/48267.htm
歡迎轉載，轉載請保留以上網址