農民貸款為何那么難? 經營權抵押遭遇“三瓶頸”
我國現代農業(yè)的發(fā)展離不開金融支持,如何激活農村“沉睡的資本”一直是一個難題。日前,國務院出臺指導意見,推進“兩權”抵押貸款試點,加快金融活水潤澤農村。土地經營權抵押面臨哪些難題?金融創(chuàng)新如何對接農村實際?
時下的長垣,秋燥襲人。李瑞領站在地頭,看著盤繞的葡萄藤,焦躁不安。
“躁”從何來?李瑞領經營的金豐葡萄合作社,今年要建200畝大棚,總投入1200萬元?汕靶┠辏业兹猛炅,這次政府補一半,親友湊一點,還差200多萬元。
“地里投下去1000多萬元,有水泥樁、有塑料棚,可評估不了多少錢,資金還是老大難!”李瑞領說。
盤活農村沉睡的資本,河南推進農村金融改革試驗區(qū)建設,確定22個試點縣,探索土地經營權和住房財產權“兩權”抵押貸款試點等10項金融創(chuàng)新。這讓不少渴求貸款的農民看到了希望。
農民貸款有“三難”:
抵押難、評估難、金融產品少;農民看得到錢,借不到手
“政策是不少,但農民還是看得到錢,借不到手!崩钊痤I坦言。
李瑞領所在的合作社有322戶社員,流轉土地535畝,托管經營2200畝,最愁的就是資金。去年,他們申請100萬元貸款,一道道難題迎面而來:
第一難是缺抵押。地都是從農民手里租來的,合作社沒有土地經營權證,拿什么抵押?有的銀行還不認可拿租來的地貸款,“就像在城里,你不能拿租來的房子貸款。”一位工作人員說。
第二難是評估價值低!昂献魃绲钠咸汛笈镆慌沤右慌,投入不少,光扯的鋼絲今春就用了20多噸,可放進上千畝地里,一點兒不顯眼!崩钊痤I說,去年11月,一家銀行來葡萄園進行評估,當時葡萄樹葉子落了,只剩下老藤,一估價,貸不了十幾萬元。“如果把投入農場的1000多萬元用來蓋房子,至少能貸到四五百萬元!
第三難是農業(yè)金融產品少!坝械你y行沒有針對合作社的金融產品,想放貸都無法錄入電腦系統。”李瑞領說。
沒錢,合作社難發(fā)展。李瑞領想盡辦法,他和社員分頭以個人名義擔保貸款,每戶貸5萬—10萬元,準備拿到合作社使用。可是,按銀行規(guī)定,這屬于“違規(guī)”行為!皞人貸款不能用于合作社經營。因為個人貸款利息高,每月都要還本還息,合作社投入回收期長,風險大!笨h郵政儲蓄銀行一位工作人員說。
目前,長垣縣各類農民專業(yè)合作社630家,涉農龍頭企業(yè)118家,綠色、無公害、有機農產品種植面積46萬畝。和李瑞領一樣,許多新型經營主體最盼的是解決貸款難。
關鍵時刻,在縣團委組織下,李瑞領聯合20多家專業(yè)合作社,成立縣青年農民專業(yè)合作社聯合會,并與郵儲銀行簽訂合作協議:“成員單位可通過聯合會申請貸款!崩钊痤I又找到惠民擔保公司擔保,最終從長垣民生村鎮(zhèn)銀行貸到了100萬元,解了燃眉之急。
然而,聯合會滿足不了所有貸款需求!按蠹叶枷胭J,可聯合會的貸款額度有限,先貸給誰?”李瑞領說。
經營權抵押“三瓶頸”:
土地確權難,抵押物變現難,風險保障機制缺;單一經營權抵押僅3筆
破解農民貸款難,關鍵要讓農村“沉睡的資本”活起來。
早在2013起,長垣縣就開始探索土地經營權抵押貸款。截至目前,全縣發(fā)放經營權抵押貸款127筆,共8600萬元,貸款對象覆蓋農戶、合作社和龍頭企業(yè)。事實上,好政策“叫好難叫座”,單純以土地經營權證抵押,沒有其他擔保的只有3筆,共980萬元。
經營權抵押貸款為何難操作?
“首先是土地確權難!遍L垣縣金融辦主任謝杰說,經營權抵押前提是土地確權,將承包權和經營權“兩權”分離。然而農村土地問題千頭萬緒,產權不清、面積不準,土地確權頒證難度大,進展慢,制約經營權抵押貸款。
對銀行來說,僅以土地經營權抵押,變現難、風險大。“土地流轉多數是農民自行協商,流轉信息不透明。一旦還貸違約,銀行拿著土地難以處置。”長垣民生村鎮(zhèn)銀行副行長王戰(zhàn)勝舉例說,曾經有一個梨樹種植合作社經營不善還不上貸款,銀行按合同收回其土地,再流轉土地,卻找不到想種梨的人。
“缺乏專業(yè)評估機構,也制約金融創(chuàng)新!比嗣胥y行長垣縣支行行長華彥勇說,2014年以來,長垣縣探索了2種價值評估辦法:一是銀行與農戶協商,確定貸款額度。二是由農戶所在村先行評估,再向銀行申請額度。兩種辦法各有利弊,但都沒有引入專業(yè)評估機構,缺乏相對獨立的評估價值作參照,主觀成分大,價值評估低。
農業(yè)風險保障機制缺失,直接影響到銀行放貸積極性。長垣縣農村信用合作聯社副主任任新建介紹,去年,光裕農業(yè)公司以土地經營權抵押,并以100多畝工業(yè)用地擔保,貸款1500萬元。今年,貸款期滿,公司受經濟下滑影響,導致還款逾期!靶姨澯泄I(yè)用地擔保,貸款得以收回。如果單純以土地經營權抵押,風險將無法控制!比涡陆ㄕf。
金融創(chuàng)新看“三招”:
設綜合產權交易中心,建風險補償基金,引入互聯網金融
農戶渴求貸款,銀行顧慮重重。創(chuàng)新農村金融,降低風險是關鍵,需要讓政府和市場“兩只手”協同推進。
針對評估難、變現難,2014年7月,長垣縣成立農村綜合產權交易服務中心,負責頒發(fā)土地承包經營權流轉證。謝杰介紹:“中心將搭建起土地承包經營權抵押、流轉、評估和處置的專業(yè)化服務平臺,運營后,土地在這里流轉,農戶、合作社、農業(yè)企業(yè)一旦違約,可由中心再次流轉,清償貸款本息。但因土地確權不配套,目前雖然掛牌,并沒有實際運營。作為評估機構,其資質的權威性,也有待銀行認可!
作為試點,長垣縣建起土地流轉服務中心和18個鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、辦事處)土地流轉服務站,目前全縣土地流轉面積達到39.1萬畝,為綜合產權交易中心探索了經驗。
政策鼓勵信貸。長垣縣財政計劃出資2000萬元,設立農村土地經營權抵押貸款風險補償基金。基金可用于補償土地經營權追償后,不足以彌補貸款損失的部分風險。同時,縣里對此類貸款給予相應的財政補貼,發(fā)揮財政資金的撬動作用。
“通過惠民擔保公司,越來越多的新型農業(yè)主體得到融資增信!编]政儲蓄銀行長垣縣支行行長邢寶明說,該行今年為合作社放款9戶,共1200萬元,均有擔保公司增信。下一步,長垣將與中原農業(yè)保險協作,逐步健全貸款風險分擔機制。
華彥勇介紹,長垣縣將貸款對象分為農戶、合作社、龍頭企業(yè),結合實際,分類指導。對農戶貸款,結合借款人的住房、個人信譽,合理授信;對合作社,結合土地流轉協議、經營資產和經營狀況,增加多戶聯保、企業(yè)擔保;對龍頭企業(yè),以土地承包經營權質押為主,股權質押、存貨質押、企業(yè)擔保等方式為輔,進行貸款。
采訪中發(fā)現,傳統銀行貸款路子不好走,給互聯網金融留下市場空間。不久前,阿里巴巴在長垣設立服務中心,提供4萬—20萬元網貸,2小時內辦結。
難道阿里不怕風險?“阿里有強大的個人數據庫,借款人一旦違約,留下不良征信記錄,會影響一輩子貸款!崩钊痤I說。
有關專家表示,貸款難背后深層原因還是金融創(chuàng)新不夠,傳統銀行應加快完善貸款流程,提供優(yōu)質服務,積極推進金融創(chuàng)新。
http://m.security-secrethostess.com/news/48267.htm
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